人寿保险代理人独立博客

一、保险的定义

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从法律角度看，保险是一种合同行为。

从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。这种风险转移机制不仅体现在将风险转移给保险公司，而且表现为通过保险，将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，能起到分散风险、补偿损失的作用。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过交纳保险费购买保险，将不确定的大额损失转变为确定性的小额支出（保费），或者将未来大额的或持续的支出转变成目前固定的或一次性的支出（保费），从而有利于提高投保人的资金效益。人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显，因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。从这个意义上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。

二、保险的要素

（一）可保风险的存在

可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，可保风险应具备的条件包括：

1．风险应当是纯粹风险。

2．风险应当是意外的。

3．风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。

4．风险应当有导致重大损失的可能。

5．风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。

6．风险必须具有现实的可测性。在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。

（二）大量同质风险的集合与分散

1．风险的大量性。风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。

2．风险的同质性。所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

（三）保险费率的厘定

1．公平性原则。一方面，公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的；另一方面，要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的，或者说，各个投保人或被保险人应按照其风险的大小，分担保险事故的损失和费用。

2．合理性原则。合理性原则要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率。

3． 适度性原则。适度性原则要求保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。如果保险费率偏高，超出投保人交纳保费 的能力，就会影响投保人的积极性，不利于保险业务的发展；如果费率偏低，就会导致保险公司偿付能力不足，最终也将损害被保险人的利益。

4．稳定性原则。稳定性原则是指保险费率在短期内应该是相当稳定的。

5．弹性原则。弹性原则要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整，以达到保费的适度、合理。

（四）保险准备金的建立

1.未到期责任准备金：指保险公司为保险期间在1年内未到期的保险责任提取的责任准备金。

2．未决赔款准备金：指保险公司为尚未结案的赔案提取的准备金，包括已发生已报案未决赔款责任准备金、已发生未报案未决赔款责任准备金和理赔费用准备金。

3．总准备金：是用来满足风险损失超过损失期望值以上部分从营业盈余中提取的责任准备金。

4．寿险责任准备金：指保险公司把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入累积起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金，或者说是保险公司还未履行保险责任的已收保费。

（五）保险合同的订立

1．保险合同是体现保险关系存在的形式。

2．保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。

三、保险的特征

（一）互助性

保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。

（二）法律性

从法律角度看，保险又是一种合同行为。

（三）经济性

保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。

（四）商品性

保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。

（五）科学性

保险是处理风险的科学有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。

风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。

控制型风险管理技术：1．避免（消极）；2．预防（定期体检）；3．抑制（自动喷淋设备）。

财务型风险管理技术：1．自留风险；2．转移风险：财务性非保险转移风险（经济合同）；财务型保险转移风险（保险作为风险转移方式之一，是进行风险管理最有效的方法之一。）