这个暂不作评论，你们懂的！

合众人寿非官方博客倒是一波三折。继续被k了。。。。

　　记者对已经发布年报的101家非上市保险公司(不包含商业养老保险公司以及未建设官网的丰泰保险和刚成立的长江财险)的相关经营业绩进行了统计，透过这些年报，我们发现2011年非上市保险公司的日子并不好过！

　　数据显示，101家非上市保险企业(其中寿险49家，产险52家，下同)中仅46家实现了盈利，而亏损面则超过五成；此外，受资本市场影响，多家公司偿付能力出现下降，其中，天安保险、嘉禾人寿、都邦保险等三家险企偿付能力充足率低于100%，属于明显不足；而像泰康人寿这种大公司，偿付能力也出现下滑，泰康人寿的偿付能力充足率2011年底跌至151%，逼近监管II类公司150%的警戒线。

　　/净利润/

　　仅46家盈利合众人寿巨亏8.99亿元

　　2011年年报显示，在A股上市的四家保险企业中，中国人寿  （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）实现净利润183.31亿元；中国平安  （601318 股吧,行情,资讯,主力买卖）实现净利润194.75亿元；中国太保  （601601 股吧,行情,资讯,主力买卖）净利润83.13亿元；新华保险  （601336 股吧,行情,资讯,主力买卖）净利润27.99亿元。

　　不过，记者统计发现，与上市保险公司动辄数十亿，甚至100多亿元的靓丽业绩相比，100多家非上市险企的日子似乎并不好过。统计显示，101家非上市保险企业中仅46家实现了盈利，而亏损面则超过五成；其中，寿险公司盈利17家，产险29家，产险公司盈利状况明显好于寿险公司。

　　从整体数据看，寿险方面，49家寿险公司中，17家实现盈利的寿险公司在2011年合计约净赚36.76亿人民币，与上市保险公司——中国太保旗下的太保寿险2011年的31.75亿元的净利润大致相当；与此同时，32家亏损的寿险公司合计亏损总额则高达70.98亿元；财险方面，在纳入统计的52家财险公司中，实现盈利的29家公司合计盈利为47亿，而另外的23家亏损财险公司的亏损总额为20.5亿。

　　整体来看，46家赚钱的非上市保险公司的净利润之和为79.36亿元，仅大致与上市的中国太保2011年的净利润相当，由此可见非上市险企与上市险企的业绩差距之悬殊。

　　具体到单个公司上，寿险公司方面，泰康人寿、太平人寿、友邦保险三家公司盈利居前，净利润分别为8.6亿元、6.76亿元和5.8亿元；而亏损最多的是合众人寿，亏损8.99亿元，此外，亏损较大的还有：华夏人寿亏损7.6亿元，长城人寿亏损5.5亿元，人保健康亏损4.8亿元。

　　值得关注的是，目前仍有几家成立达到10年的寿险公司到去年也未能摆脱尴尬，如中德安联人寿成立于1998年，去年亏损1.75亿元；金盛保险成立于1999年，亏损1.9亿元；天安人寿成立于2000年，去年亏损1.7亿；中荷人寿成立于2002年，去年亏损1.08亿；光大永明人寿成立于2002年，亏损3.07亿元。

　　与此同时，大多数的寿险公司2011年的净利润较2010年出现了下滑，如泰康人寿2011年的净利润为8.6亿，2010年的净利润为16.1亿，同比下滑了46.5%。

　　财产险公司方面，大地保险、阳光财险、国寿财险盈利位居三甲，净利润分别为7.4亿元、6.16亿元和4.2亿元。虽然财险公司整体的盈利要好于寿险公司，但是部分财险公司的净利润也出现了下滑，如华安保险2010年的净利润为4.17亿，而2011年华安保险的净利润下滑到了2.68亿；国寿财险2010年的净利润为6.19亿，而2011年的净利润则下滑到了4.2亿。

　　/偿付能力/

　　天安、都邦等三家险企偿付能力明显不足

　　2011年大多数保险公司的偿付能力都出现了下滑，而很多公司将其归结为资本市场不理想，。其中，泰康人寿的偿付能力充足率较2010年的175%下降24%，至2011年的151%，逼近监管II类公司150%的警戒线。对此泰康人寿表示，2011年偿付能力下降，主要是受公司业务发展、资本市场波动及股息分配的影响。

　　统计显示，有三家公司偿付能力充足率明显不足，分别是天安保险、嘉禾人寿和都邦保险，其偿付能力充足率分别是51.56%、-86.21%、-37%。

　　嘉禾人寿在其年报中表示，2011年末的偿付能力充足率为-86.21%，较2010年末下降了157.47个百分点，公司偿付能力不足，其主要原因是受公司业务发展和资本市场波动的影响；该公司已经在2011年2月与农行达成了增资协议，若农行的增资完成后，其偿付能力充足率将达到150%以上，但目前农行的增资仍在审批过程中。

　　天安保险(也称：天安财险)的偿付能力充足率由2010年底的108%下降到2011年底的51%。该公司对此解释称主要是该公司在2011年加大了对未决案件的清理、投资收益大幅缩水，以及按照编报规则未计入买入的2.3亿元返售金融资产。为了解决偿付能力问题，天安保险计划在2012年6月底之前通过非公开发行股票的方式进行增资20亿。

　　都邦保险2010年的偿付能为充足率为-61%，虽然2011年已经上升到-37%，但该公司仍属于偿付能力不足的公司。该公司称，主要是承保盈利和投资收益增加了实际资本，而导致其偿付能力充足率上升。

　　与此同时，记者还发现有几家保险公司偿付能力充足率“十分危险”，几乎贴着100%的监管红线。如人保健康的偿付能力充足率为107.15%，中邮人寿的偿付能力充足率为101.18%，长安责任保险的偿付能力充足率为100.05%等。

　　中央财经大学的郝演苏教授认为，大多数保险公司的偿付能力充足率都出现下滑主要有几个方面的原因，一是保险公司的高速增长，虽然2011年的保费较往年的增长放缓了，但仍然保持了一定的增长速度，二是股东注资乏力，三是保险公司的投资收益不理想等。

　　在2011年，大多数保险公司的偿付能力都出现了不同程度的下滑，对此，郝演苏教授认为，去年国内大约有80%左右的保险公司偿付能力出现了问题，2003年的偿付能力体系已不再适应现在的发展。对此他建议对偿付能力采取分类监管的方式，对不同的企业用不同的监管方式，对不同的产品用不同的监管方式。

　　数据显示，2011年保监会批准66家保险公司增资900亿元、15家公司发行次级债600.5亿元。而就在4月28日，保监会批准平安人寿发行90亿10年期次级债。

　　某再保险公司人士对表示，整个保险行业的融资规模应该要小于去年。这首先是因为保险行业的保费增长没有那么快，另一方面股市也开始回暖，保险公司投资收益也开始好转。他预计今年保险公司增资和发债都会出现，但总量应该没有去年那多。

　　/信息披露/

　　中华联合、幸福人寿年报仍未露面

　　根据保监会在2010年发布的《保险公司信息披露管理办法》要求，非上市的保险公司应该在每年4月30日前发布其上一年度的年报，开业后经营不满一年的保险公司可以不发布其上一年度的年报。

　　记者发现，在成立比较久的保险公司中还有中华联合和幸福人寿的年报仍未进行披露。

　　据中华联合内部人士介绍称，中华联合已经向保监会报告暂时不会发布其年报。对此，中华联合官网解释称，公司正在进行重组，等其重组完成之后再进行披露，而其没有发布2010年报也是同样的解释。

　　而幸福人寿在官网上给出的解释称，由于该公司聘请的外部审计机构对公司年度审计工作尚未完成，根据《保险公司信息披露管理办法》(保监会令[2010]7号)的规定，该公司2011年年度信息披露报告延迟至2012年5月28日前披露。

　　/投资损益/

　　投资收益下滑：合众人寿投资亏损1.5亿

　　2011年保险资金的投资收益率为3.6%，仅仅比银行一年期定存3.5%高了0.1个百分点，由于股市和债券市场表现不理想，很多保险公司的投资收益较2010年出现了下滑。

　　华安保险2011年的保险业务收入为49.3亿，2010年的保险业务收入39.9亿，同比增长了25.06%。在保险业务大幅增长的同时，其投资收益却是大幅缩水，在2011年的投资收益为2.2亿，而2010年的投资收益为9.7亿，同比缩水了340%。

　　而天安保险也在其年报中解释称，由于证券市场波动较大，该公司投资收益大幅缩水，年末投资业务亏损2.28亿元，较去年同期减少了5.23亿元。

　　虽然大多数保险公司的投资收益都出现了不同程度的下滑，但合众人寿的投资收益却是“负数”，据其年报显示，该公司2011年的投资收益亏损1.5亿，而2010年的投资收益为8.5亿，相差近10亿。

　　并非所有保险公司的投资收益都出现了下滑，也有部分公司的投资做得还算不错，如人保寿险等险企的投资收益有所上升。2011年人保寿险的投资收益为89.4亿，而其2010年的投资收益为76.7亿，如果不考虑保费增长的变化因素，该公司的投资收益同比上涨了16.5%。

　　某险企的投资人士曾与记者交流时表示，2011年保险公司的保费表现不太好、股市表现不好、债券市场表现也不好，这三种情况却恰恰是与保险公司关系最大的三个方面。“平常年份很难遇到一起的，而在2011年却这三种不利因缘都出现了。”他估计在今后很长一段时间，保险股都会出现投资机会。

合众博主表示：静观其变吧。。。没空搭理啊！

1、看清保险合同条款。重大疾病保险产品并非什么疾病都保，保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。

除了合同所约定的重大疾病之外，消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，和重大疾病保险产品搭配起来购买，得到更加周全、费用更合理的保险保障。

需要特别注意的是，保险合同中对重大疾病险有详细的定义，这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。

2、如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定，在投保过程中，对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司，否则可能导致合同的无效，在理赔时可能会产生麻烦。

3、量力而行。购买保险产品，并非保额越高越好，消费者应根据自身的经济能力按需购买。有数据显示，目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，所以保额在10-20万元左右较为合适。同时，在买了保险后，应定期拿出来检查一下，看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要，在资金充裕时，还可以适当加保。

4、投保宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。

人人都觉得患重大疾病的概率只是“万一”，但是根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%。所以买好一份重大疾病保险相当重要。

1 重大疾病保险的适用范围
本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。一般未满18岁的。并非中国国际的。并不在本规范
2 使用原则
2.1 保险公司将产品定名为重大疾病保险或者是定位大病保险名称的，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的并针对中国国际的保险产品，该产品保障的疾病范围就必须要包括本规范内的25类重大疾病保险；除此25种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。（也就是保监会规定的25类是必须要保障的。除此25类以外。仍然有很多大病发生。保险公司可以根据自己公司的实力，进行相应的增加。）
2.2 根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。（意思就是上边的意思）
2.3 重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范3.1所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。
2.4 保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
3 重大疾病保险条款的相关规定
重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。
3.1 重大疾病保险的疾病名称及疾病定义
被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
3.1.1 恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
3.1.2 急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。

3.1.3 脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
3.1.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
3.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
3.1.6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
3.1.7 多个肢体缺失
指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
3.1.8 急性或亚急性重症肝炎
指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；
（2）肝性脑病；
（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
（4）肝功能指标进行性恶化。
3.1.9 良性脑肿瘤
指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
3.1.10 慢性肝功能衰竭失代偿期
指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
（1）持续性黄疸；
（2）腹水；
（3）肝性脑病；
（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
3.1.11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。　3.1.12 深度昏迷
指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。
因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
3.1.13 双耳失聪
指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
3.1.14 双目失明
指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：
（1）眼球缺失或摘除；
（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；
（3）视野半径小于5度。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
3.1.15 瘫痪
指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
3.1.16 心脏瓣膜手术
指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
3.1.17 严重阿尔茨海默病
指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
神经官能症和精神疾病不在保障范围内。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
3.1.18 严重脑损伤
指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
3.1.19 严重帕金森病
是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：
（1）药物治疗无法控制病情；
（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
继发性帕金森综合征不在保障范围内。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
3.1.20 严重Ⅲ度烧伤
指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
3.1.21 严重原发性肺动脉高压
指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。
3.1.22 严重运动神经元病
是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。
3.1.23 语言能力丧失
指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。

3.1.24 重型再生障碍性贫血
指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：
（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；
（2）外周血象须具备以下三项条件：
① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ；
② 网织红细胞＜1％；
③ 血小板绝对值≤20×109/L。
3.1.25 主动脉手术
指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。
动脉内血管成形术不在保障范围内。
3.2 重大疾病保险的除外责任
因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：
3.2.1投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
3.2.2 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
3.2.3 被保险人服用、吸食或注射毒品；
3.2.4 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
3.2.5 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
3.2.6 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
3.2.7 核爆炸、核辐射或核污染；
3.2.8 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
3.3 术语释义
3.3.1 六项基本日常生活活动
六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
3.3.2 肢体机能完全丧失
指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
3.3.3语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失
语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。
咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
3.3.4 永久不可逆
指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
3.3.5 专科医生
专科医生应当同时满足以下四项资格条件：（1）具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》；（2）具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册；（3）具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》；（4）在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。
3.3.6感染艾滋病病毒或患艾滋病
艾滋病病毒指人类免疫缺陷病毒，英文缩写为HIV。艾滋病指人类免疫缺陷病毒引起的获得性免疫缺陷综合征，英文缩写为AIDS。
在人体血液或其它样本中检测到艾滋病病毒或其抗体呈阳性，没有出现临床症状或体征的，为感染艾滋病病毒；如果同时出现了明显临床症状或体征的，为患艾滋病。
3.3.7遗传性疾病
指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。
3.3.8先天性畸形、变形或染色体异常
指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。4 重大疾病保险宣传材料的相关规定
在重大疾病保险的宣传材料中，如果保障的疾病名称单独出现，应当采用以下主标题和副标题结合的形式。
4.1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
4.2 急性心肌梗塞
4.3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍
4.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
4.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
4.6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
4.7 多个肢体缺失——完全性断离
4.8 急性或亚急性重症肝炎
4.9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
4.10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
4.11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
4.12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
4.13 双耳失聪——永久不可逆
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
4.14 双目失明——永久不可逆
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
4.15 瘫痪——永久完全
4.16 心脏瓣膜手术——须开胸手术
4.17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
4.18 严重脑损伤——永久性的功能障碍
4.19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
4.20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％
4.21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
4.22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
4.23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明
4.24 重型再生障碍性贫血
4.25 主动脉手术——须开胸或开腹手术
5 附则
5.1 中国保险行业协会建立常设机构，研究重大疾病保险相关疾病医疗实践的进展情况，并组织人员定期对疾病定义及规范进行修订。
5.2 本规范自发布之日起施行。2007年8月1日后，保险公司签订的保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合本规范。对本规范施行前已经签订的重大疾病保险合同，保险公司要做好相关服务工作。
5.3 本规范由中国保险行业协会负责解释。

　　合众人寿湖北分公司保险顾问介绍， 重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率越来越高，罹患人群日趋年轻化。因此，及时投保一份重疾险成为人们投保时的首选。购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”。

　　根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。例如：儿童购买保险一定要涵盖白血病；单身年轻人可先行考虑消费型意外险；新婚夫妻一定要让家庭支柱先行购买重疾险；女性可考虑购买涵盖乳房癌、子宫癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。

　　在年轻时买重疾险还有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年比起中老年人来要便宜不少。所以买重疾险与买其他人寿险的原则是一样的：年纪越轻购买越划算。

　　由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高很多，加上女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又比男性早5年，更长的生命周期，意味着女性在健康方面有更多风险。

　　在疾病保障方面，女性保险与一般重大疾病保险相比，保障疾病种类应更加集中在一些女性特有疾病或发病率明显高于男性的疾病。如乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌、绒毛膜癌、系统性红斑狼疮性肾炎、骨质疏松症等。所以，女性应在保持心情愉快的前提下，每年定期做两次身体检查；女性应更重视自己，为自己购买合适的保险也是防患于未然。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。为帮助您更好地认识和购买人身保险产品，保护您的合法权益，中国保监会请您在填写投保单之前认真阅读以下内容：

一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格

请您从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。如需要查询销售人员的销售资格，您可以要求销售人员告知具体查询方式，或登录保险中介监管信息系统查询（网址：http://iir.circ.gov.cn）。

二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品

请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。多数人身保险产品期限较长，如果需要分期交纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费，不按时交费可能会影响您的权益。建议您使用银行划账等非现金方式交纳保费。

三、请您详细了解保险合同的条款内容

请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。

四、请您了解“犹豫期”的有关约定

一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用。

五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重

若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同之中，您若存在疑问，可要求保险公司予以解释）。

六、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点

（1）如果您选择购买分红保险产品，请您注意以下事项：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。

（2）如果您选择购买投资连结保险产品，请您注意以下事项：您应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将投资连结保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，实际投资可能赢利或出现亏损。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。

（3）如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。

七、请您正确认识人身保险新型产品与其他金融产品

分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具保险保障功能和投资功能，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同，但本质上属于保险产品，产品经营主体是保险公司。您不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

八、选择健康保险产品时请您注意产品特性和条款具体约定

健康保险产品是具有较强风险保障功能的产品,既有定额给付性质的，也有费用补偿性质的。定额给付性质的健康保险按约定给付保险金，与被保险人是否获得其他医疗费用补偿无关；对于费用补偿性质的健康保险，保险公司给付的保险金可能会相应扣除被保险人从其他渠道所获的医疗费用补偿。请您注意条款中是否有免赔额或赔付比例的约定、是否有疾病观察期约定。如果保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品，请您注意附加健康保险的保险期限应不小于主险保险期限。

九、为未成年子女选择保险产品时保险金额应适当

如果您为未成年子女购买保险产品，因被保险人死亡给付的保险金总和应符合中国保监会的有关规定。其主要目的是为了保护未成年人权益，防止道德风险；同时，从整个家庭看，父母是家庭的主要经济来源和支柱，以父母为被保险人购买保险，可以使整个家庭获得更加全面的保险保障。

十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名

我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。

十一、请您配合保险公司做好客户回访工作

各保险公司按规定开展客户回访工作，一般通过电话、信函和上门回访等形式进行。为确保自己的权益得到切实保障，您应对回访问题进行如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释。请您投保时准确、完整填写家庭住址、邮编、常用联系电话等个人信息，以便保险公司能够对您及时回访。

十二、请您注意保护自身的合法权益

如果您发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售行为，或认为自身权益受到侵犯，请注意保留书面证据或其他证据，可向保险公司反映（公司投诉电话）；也可以向当地保监局（或保险行业协会）投诉（当地保监局或保险行业协会投诉电话）；必要时还可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。

但是或许你们有接到合众人寿送的30万意外保障卡，这个是公共交通90天的意外险，这个合众人寿保险公司的确有！